Guía paso a paso de los préstamos hipotecarios

Si piensas adquirir un piso, un local de negocio o un terreno y necesitas financiación, tal vez estés pensando en solicitar un préstamo hipotecario. Para hacerlo correctamente es imprescindible conocer las características de este tipo de operaciones, comparar las ofertas, elegir la más adecuada y, finalmente, formalizar el contrato ante un Notario.

Hoy te presentamos una guía con los pasos para contratar una hipoteca. Te explicamos cuánto dinero puedes pedir, qué tipo de préstamos hipotecarios existen y en qué aspectos debes fijarte al comparar las ofertas de los bancos.

¿En qué consisten los préstamos hipotecarios?

Son productos bancarios que permiten recibir cierta cantidad de dinero de la entidad, con el compromiso de devolver dicho importe, más los intereses correspondientes, mediante el pago en cuotas periódicas.

Estos préstamos a largo plazo se apoyan en una garantía real, que es la propia vivienda que estás adquiriendo y, en ocasiones, una garantía personal, que son los bienes con los que puedes responder para cumplir con tus obligaciones.

Esto significa que:

• En caso de que incumplas los compromisos de pago con el banco, la entidad se dirigirá contra el bien inmueble que has adquirido, subastándolo para recuperar la totalidad del dinero que te falta por pagar, incluyendo los intereses de demora, los intereses no pagados y los gastos del impago.
• Si el dinero que obtiene la entidad en la subasta no cancela la deuda, el remanente será saldado con los bienes actuales o futuros que tengas.

Finalidad de las hipotecas

Los préstamos hipotecarios son usualmente utilizados para la adquisición de una vivienda, local o terreno. Pero también pueden emplearse para financiar la ampliación, rehabilitación o construcción del inmueble.

En muchas ocasiones, las hipotecas se solicitan para incrementar la disponibilidad de dinero al adquirir otros bienes de consumo. En este caso, el propietario de una vivienda ofrece el inmueble como garantía a un banco para acceder a un préstamo con mejores condiciones.

¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario para comprar un inmueble?

A continuación explicamos paso a paso cómo contratar el préstamo hipotecario al adquirir una vivienda:

1 Comparación de ofertas de hipotecas

Infórmate sobre las diversas ofertas de las entidades bancarias y compara las condiciones. Especialmente debes fijarte en los siguientes aspectos:

• Tipo de interés. Dependiendo de esto, los préstamos hipotecarios pueden ser:
  • Hipoteca fija. En donde el tipo de interés se mantiene constante. Por lo que pagarás siempre la misma cuota mensual.
  • Hipoteca variable. En este préstamo hipotecario el tipo de interés varía según el índice de referencia (EURIBOR). En consecuencia las cuotas mensuales podrán subir o bajar según el mercado.
  • Hipoteca mixta. Comprende un período inicial con un tipo de interés fijo, seguido de otro período con un tipo de interés variable.
• Plazo. El tiempo total que tienes para devolver el préstamo.
• Comisiones o cargos que cobra el banco por la gestión del préstamo.
• Productos vinculados. Son aquellos servicios adicionales que la entidad obliga a contratar para conceder el préstamo, como seguros de hogar, domiciliación de nómina, etc.
• Condiciones de amortización. Son las posibilidades que tendrás de cancelar el préstamo antes del vencimiento. 

Para esto es muy útil contar con la Ficha de Información Precontractual FIPRE, que contiene las condiciones genéricas del préstamo hipotecario que concede la entidad. Puedes solicitarla directamente en la oficina del banco o a través de su portal web.

2 Presentar la documentación necesaria

Después de seleccionar entre las ofertas hipotecarias, el siguiente paso es entregar la documentación que pide el banco. Así podrá evaluar la solvencia del solicitante y riesgo de la operación. Normalmente los documentos son los siguientes:

• DNI del solicitante.
• Última declaración de renta.
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Contrato de trabajo y las tres últimas nóminas, en caso de que el solicitante trabaje por cuenta ajena.
• Justificantes de otros ingresos y rentas.
• Escritura de otros inmuebles, en caso de poseerlos.
• Documentos de la vivienda que deseas adquirir, como la nota simple del registro de la propiedad.
• Otros documentos que considere el banco.

3 Tasación del inmueble 

Adicionalmente, debes encargar la tasación hipotecaria oficial del inmueble a una empresa tasadora homologada por el Banco de España. Este cálculo consiste en estimar el valor de la vivienda, en función de su ubicación, uso, superficie, año de construcción, etc. Valor que puede ser similar o diferente al precio de compraventa. 

Las entidades suelen financiar hasta el 80% del valor de la tasación. Este es un dato importante porque te ayuda a saber cuánto debes tener ahorrado para la adquisición del inmueble. 

Por ejemplo, si piensas adquirir una casa en 250.000 €, pero el valor del inmueble que arroja la tasación es de 220.000 €, el banco solo podría ofrecerte como máximo 176.000 € (80% de 220.000 €). Por lo que deberás contar, aproximadamente, con el 30% del precio de venta.

4 Oferta Vinculante FEIN

Si la entidad bancaria aprueba la solicitud del préstamo, te hará entrega de la Ficha Europea de Información Normalizada FEIN, que contiene la oferta final del banco con las condiciones específicas para tu caso, es decir, aquellas que se aplicarán si aceptas la propuesta. 

5 Acude a la Notaría 

Antes de firmar el contrato hipotecario debes, obligatoriamente, visitar la Notaría. Esta es una cita en la que el Notario te informará y asesorará acerca de la hipoteca. Además se asegurará de que el banco te ha informado claramente sobre los derechos que tienes como cliente. También le deberás confirmar que cuentas con la documentación necesaria. 

Seguidamente, al final de la reunión, el Notario levantará un acta en la que asentará que has recibido el asesoramiento necesario y que comprendes todos los términos de la hipoteca.

6 Formalización del contrato ante el Notario 

Finalmente, deberás acudir a una segunda cita con el Notario, con el fin de firmar el contrato. Esta vez estarán presentes las demás partes: el representante (apoderado) del banco y el vendedor del inmueble. De esta forma, firmarás tanto la escritura de compraventa como el contrato de hipoteca.

El Notario volverá a hacer mención a las condiciones del préstamo. De igual forma, si presentas alguna duda, podrás consultársela. 

El arancel notarial correspondiente a la escritura de la hipoteca, así como los gastos de inscripción al Registro de la Propiedad corren a cuenta del banco. Mientras que los gastos asociados a la escritura del contrato de compraventa serán asumidos por el vendedor. En consecuencia, tú sólo pagarás por las copias que solicites. 

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Es importante recordarte que como solicitante del préstamo hipotecario tienes la libertad de elegir el Notario. Además, tienes el derecho de examinar el borrador de la escritura del contrato hipotecario en la Notaría, antes del otorgamiento.

Contáctanos si necesitas más información o si quieres solicitar una cita. En Notaría Iglesias & Fernández – Martos te ofrecemos un servicio integral y personalizado para que puedas obtener financiación con todas las garantías legales.